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贷款公司何以挑战消费者信贷评级的传统价值观

2016/02/1 12:25 · Forex Magnates

多年来,FICO信用分几经变化,而一些金融科技公司也找到了评估信用的更好方法。’

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Stephen Sheinbaum创办了Bizfi公司,一家提供多种替代性融资的集合市场,业务涵盖短期融资、长期贷款、融资租赁及信贷额度。自2005年,Bizfi 已为27,000 多家小型企业提供超过14亿美元的贷款,也为美国以外的替代性融资企业提供技术支持。

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Stephen Sheinbaum

自1989年,三位数的FICO信用分为美国客户和小型企业提供了更为严格的信誉度评定方式。Fair Isaac Corp.(现和其产品FICO同名)创建了FICO信用分,帮助出借方评估个人的财务史,判定其是否会造成借贷风险。FICO信用分相较于过去出借方评估信誉度的方法(如寻求企业信息交换)绝对是一大进步。多年来,由于三大信用局收集的数据变化,如去年以不同于处理其他未付账单的方式处理医疗欠费的决定,FICO信用分评估也几经变革。

这些变革十分必要,但仍不足以帮助所有需要追加资本的的美国小型企业。仅有少数从事替代性融资的科技公司,如FICO,正挑战企业借贷决定中消费者信贷评级的传统价值观的原因就在于此。

不仅仅评估您的信用分

替代性融资企业鉴别不良信用分只是评估企业主的方式之一。它可以相对客观地评估个人,但只是替代性融资企业提供借贷时使用的数据点之一。它并不会告知我们所需的个人还款意愿的一有关切事项。还款意愿与还款能力有着天壤之别,评估起来更为复杂。

此外,个人的信用分并非总能准确反映其信誉度。若发卡行削减您的信贷限额,即使您一直按时支付信用卡账单,您的分数仍会下降。一些小型企业主陷入医疗费用问题,迫使其缓交其它账单,这也会削减其信用分。这些问题反而常常激发小型企业主壮大企业的决心:若是如此,其还款意愿会增强而非减弱。

科技

替代性融资企业正投资科技,寻求非同寻常的信誉评估方式。查看其餐饮或购物信用卡交易额,可更好地评定季节效应和企业的总体实力。替代性融资企业也在寻求其他数据的评估方式,如手机使用情况。

据一篇华尔街日报2015年的文章,企业试图探究个人接收的短消息数量与其信誉度是否有关。ZestFinance,将机器学习应用于大量信用数据,发现均以大写字母填写申请表的人比其他人更易造成信用风险。其它替代性融资企业则希望在潜在客户的社交媒体贴文或其与借贷人的通话(哥伦比亚大学与特拉华大学教授在“When Words Sweat”这项研究中调研后者),添加所谓的非结构化数据,字词 – 而非数字 。

一些替代性融资企业将其发现与传统的FICO 信用分相结合,提出一个混合的专有信用分。一些企业则干脆放弃FICO 信用分。华尔街日报1月曾报道,一家经营客户融资的企业Social Finance Inc.,将弃用FICO 信用分评判信誉度。而SoFi 公司,由于寻求贷款的投资公司需要这些数据评进行估,仍在收集申请人的FICO 信用分。

融资企业只有更好地评估信用风险,才能为小型企业更好地制定融资方案及价格,因而一切工作都尤为重要。许多初创小型企业主并没有美国银行账户 – 没有传统借贷机构的借贷史,因此这一工作也十分必要。该领域出借方会对硅谷发布的这一新闻作何反应,这些新兴评估方式是否长久可行,我们拭目以待。







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